百万医疗险是什么？
百万医疗险能保些什么？
各家保险公司的百万医疗的保障都是一样的吗？
百万医疗该怎么选？
百万医疗险和重疾险有什么区别？
春暖花开了，年的第一季度在油菜花、樱花、桃花、梨花各种花花争相斗艳里进入了尾声。但是面对着琳琅满目的保险，应该怎么选择呢，今天主要说说，使用率达到50%的百万医疗险。
01
什么是百万医疗
百万医疗险是属于商业医疗中的一种，通俗的说，消费者在生病住院后，在医院接受治疗期间所产生费用报销。按照实报实销的原则，扣除社保报销部分对剩余的费用进行报销，在一定程度上对医保报销起到补充的作用。
商业医疗包含：门急诊医疗险、意外医疗险、百万医疗险、次中端医疗险，中高端医疗险，主要是按照年赔付额度、免赔额、保障范围（孕产、牙科、眼科等）、医院（医院、医院VIP部、特需部、国际部、医院等）、年交保费、续保情况等划分。这都是根据消费者的经济情况，健康情况和个人的需求做个性搭配和选择。
02
百万医疗能保些什么呢
那么作为基础保障的百万医疗险，它基本的保障项目在后面会说到。
这里主要强调的是每家保险公司的在保障内容、投保要求的区别和医疗险一般的免责条款有哪些。
很明显，每家保险公司的百万险保障内容都是有一定的区别的。毕竟商业医疗险的理赔率达到了50%，也就是说每位购买了医疗险的消费者，1年内就有50位会产生理赔案件。这算是理赔高频产品，正是这样，对于保险公司来说其实是存在这一定的压力，加上保险公司的营销战略路线，成立时间等因素，便在条款合同、投保核保要求上有所差异。
例如：以下是两家不同保险保险公司的健康告知，前者在甲状腺结节的大小上没有要求，只有满足是良性未复发即。而后者在前者的要求上限制了甲状腺结节的大小。对于消费者来说，投保门槛就发生了差异。
图为不同两家保险公司健康告知截图
继续看看免责条款，发生以下情况保险公司是完全不承担理赔责任的。
截取某百万医疗合同免责部分
那么除此以外就是都赔的吗？
当然不是。
不同保险公司还有其他约定不在责任范围内的情况。比如下图：
这密密麻麻的字上标注的地方，都是百万医疗险合同里注释的部分，也就是解释哪些是在保障范围内的，哪些不是的。不光要看免责条款，这部分也不能漏掉。
那合同里剩下的部分就全是保障了吧？该怎么选呢？
不急！
接下来说说！
03
百万医疗该怎么选？
1、社保外用药和院外药的报销
注意保险合同约定中关于社保外用药和院外药是否可以报销？报销比例？恶性肿瘤的靶向疗法有很多药称为院外靶向药，需要到指定的药房去购买。或医院购买。而这些药价格都很贵，基本没有在社保药物报销目录里，如果是没有这方面的保障，也是相当的烧钱的。
部分恶性肿瘤类治疗药物价格截图
看清楚保险合同保障内容，报销规则和范围。当然，不是所有百万医疗都具备%报销自费药和院外药的保障，更多的是次中高端医疗险和中高端医疗险具有。
2、免赔额，免住院天数保额
社保的起付线，成都城镇医保是元，封顶为是46万。各地医保*策有所差异。同理，要让商业保险达到医疗补充的作用，也要看免赔额封顶线。一般的百万医疗，免赔额-2万不等，对于抵抗力弱的小孩和老人，这样的免赔额和实际看病的费用还是有距离的。但是，这个免赔额也有所区分：单年免赔额，累积免赔额，相对免赔额和绝对免赔额。
这里举例：单年免赔额1万，意思就是在年内，除去花费1万后剩余的部分可以报销。累积免赔额1万，某华百万医疗保证续保6年，免赔额也是在6年内累积达到1万后就可以报销。还有某盛的百万医疗产品，可以报销家庭所有成员1年内累积1万内的费用。这是不是要比上面单年免赔额更容易报销呢？！相对免赔额1万，比如社保报销了，公司团险报销了。这两笔都是可以计入免赔额内的。
而绝对免赔额，那就要把上面两笔除外，实际自己掏钱1万后多出的部分才能理赔。
当然还要分，重疾免赔额和一般疾病免赔额………
一般疾病免赔额基本是-2万不等，重疾免赔在0-1万不等。
此时，心间万马奔腾，不好意思还没有完~~
理赔封顶线
百万医疗封顶线在万-万不等。当然也分為单年理赔额度和累计理赔额度。比如，一般看到的理赔额度是单年的，也就是年度理赔的上线是万，到年的理赔额度又变回万。但也有某安产品，保证续保20年，但是是20年内共用一个额度，即使续保没有超过20年但是总额度用完了，那合同也终止了。
关于住院免赔天数和住院津贴，一定要看清楚是不是有免赔天数，每年累计最高住院天数与津贴是多少，超出部分是不理赔的。免赔多少，绝对还是相对，单年还是累计，是重疾还是一般疾病？
3、续保保证
很多合同上明确是非保证续保，也有规定“不会因为理赔疾病而终止续保或者加费等等，直至80周岁。”但是最重要一条是，每年依旧需要提交健康情况，就是健告。经过保险公司审批后方能续保。这意味着什么？意味着每年都需要提供一次健康情况的告知，一旦是健康指标有所变化，保险公司拒绝续保的。还有一种不能续保的可能，就是该产品停售。那也无法续保。而这就要看保险公司在医疗产品方面的稳定性，公司经营方向策略，理赔率等。
所以分清楚，保证续保、非保证续保、连续投保的区别。
4、保障内容
这就包含住院前后门诊，一般疾病住院医疗，重症疾病住院医疗，特殊门诊，门诊手术、住院前后门急诊。合同内容环节，一定要看清楚，有没有限定单项治疗的年最高理赔额，比如某康的健康尊享，对门诊恶性肿瘤每年最高报销20万。再比如，某安的百万医疗，就没有包含门诊手术。这细节的方便往往是被忽略的。
某产品门诊恶性肿瘤限额截图
住院医疗，分为一般疾病住院医疗和重症疾病住院医疗，基本包含：床位费，膳食费、诊疗费、检查检验费、治疗费、药物费、手术费、护理费、重症监护室床位费、加床费、救护车使用费，材料费等
特殊门诊包含，1、主要是包含门诊肾透析；
2、门诊恶性肿瘤化疗、放疗、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法更；
3、器官移植后的排异免疫治疗费
门诊手术：也常被忽略。比如微创的乳腺结节手术，脂肪瘤等，当天把手术做完后，就可以回家，医院接受护理。但是需要在家经历一定时期的康复期，医院换药和复查的手术。
A女士在年经历了一场乳腺结节的手术，当时乳腺结节大小为3CM，分级为3级，考虑到家庭成员有乳腺癌病史，果断做了微创乳腺结节切除手术，当天做完就回家，共花费接近2万，经过社保报销后，还有就1万无法报销。
住院前后门急诊，一般门急症时间是从住院前7天到住院后30天发生的急诊。
5、增值服务
这就包含绿通，门诊专人陪诊、安排家中手术、出院协助、多学科联合会诊，专家一对一指导、垫付或者直付，肿瘤特药配送和海外就医等。也是因保险公司不同而有所差异的。
04
医疗险和重疾险有什么区别呢？
通过上面的对比图就很明确医疗险和重疾险的区别。
重疾和医疗最大的区别体现在：
医医院里医疗费的报销，
而重疾则重在出院后，生病造成家庭的收入损失、家庭陪护费用、康复期间的收入损失、康复期间的各种费用等后期的经济补偿。
虽然人病了，可是家庭依旧要运转呀，尤其是对于以主动收入为主的家庭而言，家庭顶梁柱倒下了，家庭其他成员的生活学习的经费是否会被影响，这是值得大家提前筹划的。
总结下，这次分享
1、每家保险公司的保障、健康告知、核保、责任免除都是有区别
2、选择医疗保险的时候，需要结合自己的经济、健康、就医习惯和个人喜好选择不同的医疗产品。
3、在选择百万医疗时，一定要注意社保用药报销、免赔额、续保保证、保障内容、增值服务几个细节。
4、医疗险和重疾险的区别。
希望在我的学习分享中，与您能一起成长！
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